家里长辈中风后不能自己吃饭、洗澡，或者失智后需要有人24小时看着，很多家庭最先面对的不只是照顾的辛苦，还有每个月一笔接一笔的护理开销。请看护、送安老院、买轮椅，长期下来都不是小数目。
目前大马其实没有一套全民的长期护理保险。最接近的是 SOCSO（PERKESO）的失能计划（Invalidity Scheme），但有一个关键门槛：缴费者必须在60岁之前被认证失能，才能受保。换句话说，60岁之后才失能的人，就不在这套保障之内。
《Malay Mail》在一篇分析中提出，如果大马要推出自己的国家长期护理保险，尤其是照顾乐龄人士，新加坡的 CareShield Life 或许可以作为参考。
新加坡在2020年推出 CareShield Life，由当地相等于我国 KWSP（EPF）的中央公积金局（CPF）管理。只要被评估为严重失能、需要长期护理，就可以终身每月领取现金给付。根据新加坡卫生部，严重失能可能来自中风、脊椎受伤等突发事件，糖尿病等慢性病恶化，或者失智症等老年疾病。
这套保险是强制性的。所有新加坡公民和永久居民一到30岁就会被自动纳入，不能选择退出。保费每年从公积金的 MediSave 户头自动扣除；新加坡公积金分成退休、住屋和医疗三大用途，MediSave 就是医疗那一份。
保费从30岁缴到67岁，基本上就是当地人的工作年龄。缴费期拉长，每年的保费就相对较低。每个年龄层缴的保费，会用于同一批人日后预期的给付，以确保保险可持续。由于给付每年调高以追上护理成本，保费也会每年根据精算检讨、寿命和失能趋势等因素调整。如果还没到67岁就已经在领给付，期间不用再缴保费，直到不再严重失能才恢复缴费。
为了不让人因为经济困难而失去保障，新加坡政府会为中低收入者津贴最高30巴仙保费，条件包括家庭人均收入、只拥有一间房产，以及住所年值不超过 S$31,000（约RM98,280）。补贴后仍负担不起的人，政府还会提供额外的保费援助（Additional Premium Support）。这一点和私人保险不同，私人保单一停缴通常就会失去保障。
至于怎样才算严重失能，标准是无法自行完成以下六项日常活动中的至少三项：进食、穿衣、洗澡、如厕、走动，以及从床移到椅子或反过来。失智或认知障碍者不会自动符合资格，仍要接受评估，因为失智对每个人日常能力的影响不一样。
评估由新加坡卫生部认证的评估员进行，包括医生、职能治疗师、物理治疗师或护士。第一次评估免费，之后的评估要自掏腰包，在诊所做是 S$100，上门评估是 S$250，只有被评定为严重失能才会获得退还。已经住在安老院的人，则可通过免费评估提交院民评估表格，不必另做失能评估。
给付方面，CareShield Life 发的是现金，让人自己决定要在家接受照顾还是住进安老院，也可以安排直接付给安老院。2026年的每月给付是 S$689，而且在67岁之前或成功索赔之前，可领的金额每年都会提高；一旦开始领取，金额就固定下来。举例来说，30岁的人若在2026年因严重失能索赔，终身每月可领 S$689；若到67岁才严重失能并索赔，估计终身每月可领 S$2,941。
不过，CareShield Life 只是非营利、由政府管理的基本保障，只照顾严重失能者。轻度或中度失能不在保障范围内，以保持保费可负担，这些人可以使用新加坡政府现有的长期护理津贴和补助。想要更多保障的人，可以向私人保险公司购买附加计划。整套设计是要与政府补贴、个人储蓄、家人和社区的支持互补，负担不起的人还有政府安全网。
回到大马，SOCSO 失能计划下的失能退休金（Invalidity Pension），只要缴费者仍处于失能状态，就会每月发放直到身故，金额为平均假定月薪的50至65巴仙，最低每月RM550。缴费者去世后，配偶或子女等受养人可领取每月遗属退休金。
如果被认证需要他人长期照顾，失能计划还会每月固定发放RM500的照顾津贴，并支付物理治疗、康复，以及轮椅、拐杖等医疗辅助器材的费用。问题依然在于，这一切都建立在60岁前被认证失能的前提上。
在最近的2026年国家长期护理融资对话会上，SOCSO 副总执行长（策略与企业）Edmund Cheong Peck Huang 建议，大马推出一套国家长期护理保险，采用强制但可负担的缴费方式，涵盖所有大马人，包括60岁以上人士。
政府的第十三大马计划也提到，将探讨推出长期护理保险计划，以提供有结构及可持续的保障。不过，目前这仍停留在建议和探讨阶段，政府是否真的会推行、会不会以 SOCSO 或 KWSP 现有平台为基础，以及会否借鉴其他国家的模式，都还有待观察。
人口一天天老化，长期护理迟早是很多家庭都要面对的账单。在国家层面的答案出来之前，先了解自己和家人现有的保障到哪里为止，心里会比较有底。
来源：Malay Mail
