家里有长辈行动不便、需要人长期照顾，很多家庭的做法是自己顶着：子女轮流照顾、请看护，或辞工留在家。照顾老人这笔账，往往到需要时才发现有多重。
如果马来西亚要建立一套全国性的长期照护制度，最大问题之一就是：钱从哪里来？世界银行高级经济学家 Matthew Dornan 在近日举行的2026年全国长期照护融资对话会上直言，这个问题「没有简单答案」。
他指出，如果选择用税收来支撑长期照护，大马面对的明显难题是财政空间有限、税收偏低。换句话说，政府手上的钱其实不多。要靠税收来做，就需要财政改革、扩大税基，及／或检讨和改革现有补贴，而检讨补贴是非常不受欢迎的事。
Matthew Dornan 表示：
「你需要财政改革，你需要扩大税基，及／或你需要检讨和改革现有的补贴，而这是非常不受欢迎的事。所以，这真的非常棘手。」
他说，融资非常重要，没有钱，什么都不会发生，但无论大马选择哪条路都会很棘手。由于人们总是「储蓄不足」，存下的钱往往少于实际需要，因此有必要设立强制性的长期照护制度，让大家共同分担风险和成本。
Matthew Dornan 指出，大马可以选择税收支撑，或强制性的长期照护保险，但两者各有挑战。他以澳洲为例，当地拥有累进所得税制度和较广的税基，长期照护开销主要由税收负担。
至于保险路线，他提到日本和韩国虽然有全国长期照护保险，但当中仍有税收支撑的部分，因为税收也要照顾那些过去没有缴付保险供款的老一辈。
他说，大马目前没有一个全国健康保险系统，可以让长期照护保险在其上建立。若改以公积金（EPF）系统为基础，也有难度，因为EPF并不涵盖所有人，没被涵盖的人最终还是得依靠税收支撑的制度。他也认为，长期照护融资不能单独看待，还要一并考虑整个退休金制度和人民的财务状况。
世界卫生组织（WHO）高级卫生经济学家 Debbie Muirhead 同意，各种融资途径都应考虑，大马最终可能采用混合制度。不过她认为，设计长期照护制度的第一步，应该是先决定要涵盖哪些服务，即所谓的「福利配套」，这样才知道要花多少钱。
她说，福利配套可以通过两种方式收窄：一是缩小涵盖的服务范围，二是优先照顾最有需要的人，无论是经济上还是照护上的需要。她也提到WHO有一份长期照护核心介入措施指南，大马可以看看是否适合本地情况。
Debbie Muirhead 也指出，大马老人普遍希望在自己家中养老，这往往需要仍在工作年龄的家人提供无偿照顾，而这些家人因为没有工作，也会损失退休金。她说，长期照护制度可以考虑是否给这些替系统省钱的无偿照顾者提供经济补偿或退休金补偿。她也认为，老人和照顾者应参与讨论福利配套，确保真正满足他们的需要。
她建议福利配套「先从小做起」，不仅让制度负担得起，政府日后宣布扩大配套时也能持续累积政治资本，同时避免失去公众信任。
Debbie Muirhead 表示：
「如果我们承诺了配套里的福利，后来却负担不起，那么信任和公众接受度就会下降，而信任在长期照护这类事情上非常重要。」
她也提醒，融资方式本身不应被当成最终目的，政府不能忽略要有正确的福利和诱因，才能为国内老人带来理想结果。
除了钱的问题，她还提到，大马人在2026年的出生时预期寿命为75.5岁，但健康预期寿命一直徘徊在65.5岁左右，意味着大马人平均在人生最后10年处于健康欠佳状态。因此，需要更早投资在健康生活方式和健康老龄化上，包括打造对年长者友善的城市和社区，目前大马已有11个城市参与WHO的相关网络。
她也说，很多人误以为长期照护只是把老人送进安老院等机构，但WHO的定义涵盖让人们有尊严、自主地生活并参与社会所需的各种服务和支援。这包括「社会处方」，即由医护人员将老人连接到社区内的活动和服务，有助减少孤独感，改善身心健康。
这场对话会是2026年全国老龄化会议（NCA 2026）的一部分，由博特拉大学马来西亚老龄化研究所（MyAgeing）联同公务员退休基金（KWAP）、联合国人口基金（UNFPA）及马来西亚照顾者协会（Kendana）主办。
长期照护制度还在讨论阶段，但钱从哪里来，迟早会落到每个人的税单、补贴和家庭安排上。
来源：Malay Mail
